Как облегчить груз ипотеки

Как известно, в Казахстане предпринят решительный шаг навстречу проблемам кризисного периода, связанным с ипотечными займами. 24 апреля 2015 года постановлением правления Национального банка РК была утверждена программа рефинансирования ипотечных жилищных займов для смягчения условий погашения, снижения количества проблемных кредитов и уровня долларизации экономики. Сообщалось также, что в рамках программы предположительно будет рефинансировано более 20 000 займов, из них более 5000 займов заемщиков, относящихся к категории социально уязвимых слоев населения.

О том, как идет реализация программы у нас в регионе, рассказывает заместитель директора Мангистауского филиала Национального банка РК Галымжан Мансурович Арипжанов.
По решению Правительства РК и Национального банка из средств Нацбанка для смягчения проблем ипотечных заемщиков выделено 130 млрд. тенге. На эту сумму осуществлена докапитализация акционерного общества «Фонд проблемных кредитов», которое размещает в банках второго уровня депозиты сроком 20 лет под ставку вознаграждения 2,99% годовых. Эти средства будут направлены банками на рефинансирование ипотечных займов физических лиц.

Согласно основным параметрам программы, рефинансированию подлежат займы, выданные в период с 2004 по 2009 годы, по которым залогом выступает единственное жилье заемщика. Займы рефинансируются на следующих условиях: по ставке вознаграждения не более 3% годовых, конвертации валютных займов в тенге, увеличения срока займа до 20 лет.

Поддержка будет оказана прежде всего ипотечным заемщикам, относящимся к социально уязвимым слоям населения; заемщикам, получившим ипотечные жилищные займы в иностранной валюте, и заемщикам, получившим ипотечные займы в тенге и имеющим просроченную задолженность более 90 дней. Также в рамках программы рефинансированию подлежат ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты.

– Как происходит сам процесс рефинансирования для одного конкретного займа?

– Рефинансированию подлежит остаток основного долга, при этом задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по рефинансированному займу банками будет прощена. Определение рефинансируемой суммы по займу, выданному в иностранной валюте, осуществляется по официальному курсу Нацбанка РК на дату рефинансирования. По займу, по которому имеется судебный акт, вступивший в законную силу на дату рефинансирования, определение рефинансируемой суммы осуществляется по сумме основного долга: в тенге – согласно судебному акту; в иностранной валюте – в эквиваленте в тенге по официальному курсу Нацбанка РК на дату вынесения судебного акта. Программа допускает включение банками улучшающих условий, вплоть до списания остатка основного долга по займу.

– Известно также, что при рефинансировании займа банки не вправе взимать какие-либо комиссии, сборы и иные платежи. То есть, по заявлению заемщика ему бесплатно конвертируют долларовый кредит в тенге, простят пени и вознаграждения банка по кредиту, снизят ставку до 3% годовых и продлят срок выплаты долга. Для заемщика, оказавшегося сегодня в чрезвычайной ситуации, это прямо подарок. Вероятно, процесс реализации программы идет активно. Что можно сказать об этом?

– В соответствии с предварительным мониторингом, в Мангистауской области условиям программы рефинансирования ипотечных займов соответствуют более тысячи заемщиков, точнее сказать, 1108 клиентов банков могут рассчитывать на существенное уменьшение долговой нагрузки. Но на сегодня заявлений поступило только 242. Причины могут быть разные. Среди них и такая, как незнание, неосведомленность о возможностях рефинансирования. Хотя информация о программе есть, разъясняется она в интернете, были целевые выступления в прессе, на телевидении… Между тем, определен срок реализации денег, направленных на рефинансирование ипотечных займов – 9 месяцев со дня их поступления в банк. Однако сказать, что кто-то может опоздать, не воспользоваться предоставленными возможностями по незнанию, нельзя. Рабочая комиссия, созданная для разработки программы, анализируя ссудные портфели банков, достаточно четко определила количество проблемных займов. В нашей области их, как уже сказано, 1108. Этим заемщикам менеджеры банков будут звонить, рассылать приглашения, разъяснять возможности. Банк не в последнюю очередь заинтересован в освобождении от проблемных кредитов. Ну а для клиентов польза уже очевидна – по данным анализа первых месяцев работы по программе, жизнь ипотетчиков значительно облегчается – суммы выплат снижаются в 2 – 3 раза.

– Тогда о каких «самых разных причинах» можно говорить в связи с такой явной нерасторопностью наших заемщиков?

– В некоторых случаях рефинансирование может оказаться нецелесообразным. Осталось, к примеру, один – два года до погашения долга, а проблем особых с выплатой нет, и заемщик просто решит не суетиться… Пересчет остатка долга по курсу сегодня может оказаться не в пользу заемщика. Хотя мы советуем в любом случае обсудить свои конкретные обстоятельства со специалистами банка. Возможно еще несовпадение по одному из условий для рефинансирования. Например, одно из главных условий – у заёмщика должно быть единственное жильё, которое он взял в кредит в 2002-2009 годах.
Но сегодня есть некоторые изменения, 9 сентября Нацбанк объявил о смягчении условий программы. Во-первых, теперь программой могут воспользоваться не только социально уязвимые слои населения и проблемные заёмщики, но и все остальные долларовые ипотетчики. Во-вторых, заёмщики будут освобождены от уплаты индивидуального подоходного налога. В-третьих, заёмщикам из социально уязвимых групп долларовый кредит будет переведён в тенговый по курсу 188,35 тенге за доллар. Курсовую разницу Нацбанк возьмёт на себя. В-четвёртых, по просьбе жителей южных регионов страны и жителей частного сектора была увеличена максимальная площадь жилья, взятого в кредит, по которой можно получить реструктуризацию. Если раньше максимальная квадратура составляла 120 кв. м общей площади, то теперь – 120 кв. м полезной площади. Кроме того, заёмщикам, по кредитам которых не было решения суда (а таких – 20%), курс валют при рефинансировании будет закреплён на отметке 188,35 тенге за доллар. Расходы по курсовой разнице – 15-16 млрд. тенге – Нацбанк возьмёт на себя.
И, наконец, те клиенты, чьё жилье было забрано банком через суд, смогут вернуть недвижимость назад, а заем будет рефинансирован в рамках программы. Конечно, если недвижимость еще не реализована банком.
В целом по республике на начало сентября уже подали заявки более 7 тысяч заемщиков, одобрено 4 тысячи. Мангистаусцам стоит подтянуться.

– Галымжан Мансурович, куда и к кому можно обратиться гражданам, если возникнут спорные вопросы в ходе переговоров с банком по вопросам участия заемщика в программе? Где можно получить консультацию по соответствующим вопросам, разъяснения, если потребуется?

– 16 сентября 2015 года Национальным банком Республики Казахстан проведена встреча с банками второго уровня по вопросам реализации программы рефинансирования ипотечных жилищных займов. По сообщению банков, на сайтах размещена информация о порядке рефинансирования займов, а также перечень необходимых документов для подачи заявки на рефинансирование, график рассмотрения заявлений, контакты отделений банков. Банками проведен инструктаж с менеджерами по предоставлению консультаций заемщикам и начата работа по приему заявлений на рефинансирование в рамках программы. Банкам второго уровня поручено создать все необходимые условия для приема заявлений заемщиков, активизировать работу в данном направлении. Реализация программы находится под постоянным контролем Национального банка. Информация о ходе реализации программы будет размещаться на сайте Национального банка. Национальным банком будут приняты все меры по оказанию содействия казахстанцам в рефинансировании ипотечных жилищных и ипотечных займов в соответствии с условиями программы. Заемщикам, в свою очередь, необходимо ускорить подачу соответствующих заявлений и документов в банки. Постановлением акимата Мангистауской области создана комиссия по рассмотрению жалоб заемщиков об отказах в рефинансировании ипотечных займов. Председатель комиссии заместитель акима Мангистауской области Ильмуханбетова Шолпан Лазаревна, в составе комиссии финансисты, юристы, прокурор, общественные деятели. Вопросы заемщиков решаются безотлагательно. Разъяснения и консультации по программе можно получить в банках второго уровня по месту оформления договора займа, а также в общественной приемной Национального банка по адресу: г. Алматы, Айтеке би, 67, в территориальных филиалах Национального банка, а также по следующим телефонам: +7 (727) 2 788 085, 2 788 008.

– Спасибо за подробное разъяснение. Успехов вам и успешной реализации доброго и нужного казахстанцам дела – программы рефинансирования ипотечных займов.